주택 보험에서 대출 기관이 확인하는 것들

주택 구입 자금 대출이 패니메이(Fannie Mae)에 팔리는 것을 전제로 작성되었다면, 보험 증권도 패니메이의 매입 지침(Selling Guide)에 맞아야 하고, 이 확인은 대출 서류가 승인되기 전에 이루어집니다. 이는 패니메이가 사들이는 대출에 적용하는 요건이며 연방법이나 매사추세츠 주법이 아닙니다. 서류에 실제로 무엇이 필요한지는 거래하는 대출 기관이 알려 줍니다.

공제액 한도

한 가구에서 네 가구짜리 주택의 경우, 필수 담보 위험 전체에 적용되는 공제액(deductible)은 재산 보험 보장 금액의 5%를 넘을 수 없습니다. 폭풍이나 산불처럼 필수 위험별로 공제액이 따로 정해진 증권이라면, 각각의 공제액도 같은 5%를 넘으면 안 됩니다. 보험료를 낮추려고 공제액을 높게 잡으면 이 한도를 넘을 수 있으니, 증권을 확정(bind)하기 전에 확인해 두세요.

증권이 담보해야 하는 위험

지침은 한 가구에서 네 가구짜리 주택의 증권을 Special 보장 양식이나 그에 준하는 형태로 쓰도록 하고, 최소한 지침의 표에 있는 위험을 담보해야 한다고 정하고 있습니다. 화재 또는 낙뢰, 폭발, 폭풍(미국 국립기상청 또는 NOAA가 지정한 명명 폭풍 포함), 우박, 연기, 항공기, 차량, 폭동 또는 소요입니다. 증권이 이 가운데 하나라도 제외하거나 제한하면, 차주는 그 위험에 대해 인정받을 수 있는 보장을 따로 마련해야 하며, 단독 증권(stand-alone policy)이어도 됩니다.

재조달가액과 지붕

보장이 충분한지는 손해 보상 조건에 달려 있습니다. 증권은 지붕을 제외하고는 재조달가액(replacement cost) 기준으로 보상해야 합니다. 지붕도 반드시 보험에 들어 있어야 하지만 재조달가액 기준일 필요는 없습니다. 지침은 또 일부 보험사가 동산이나 건물이 아닌 구조물에 대해 시가(actual cash value) 기준으로 증권을 쓴다는 점을 인정하고, 그것은 받아들일 수 있다고 적고 있습니다.

보험사 등급

선순위 담보 대출(first mortgage)의 증권은 네 가지 등급 기준 중 하나를 충족하는 보험사가 발행해야 합니다. AM Best 재무 건전성 등급 B 이상, Demotech 보험 재무 안정성 등급 A 이상, Kroll Bond Rating Agency 보험 재무 건전성 등급 BBB 이상, 또는 S&P Global 보험사 재무 건전성 등급 BBB 이상입니다. 여러 평가사가 등급을 매겼더라도, 그중 한 곳의 기준만 충족하면 됩니다.

누가 고르고, 대출 기관은 무엇을 보는가

지침은 보험이 요건을 충족하는 한 차주에게 원하는 보험사를 선택할 권리가 있다는 말로 시작합니다. 대출 기관이 하는 일은 유효한 증권이 있는지, 그 증권이 요건에 맞는지 확인하는 것입니다. 판단에 필요한 정보가 모두 담겨 있고 보험사가 서명했다면, 증권 전체 대신 재산 보험 증명서(certificate of property insurance)를 받아도 됩니다.

이제 무엇을 하면 되나

인스펙션 기간이 열려 있을 때 견적을 받아, 계약에 묶이기 전에 보험료와 공제액을 확인하세요. 대출 담당자에게 증권 원본이 필요한지 서명된 증명서로 되는지 물어보고, 클로징 주간이 되기 전에 여유 있게 보내시면 됩니다. 계약 중이신가요? 증권을 확정하기 전에 견적을 저에게 보내 주세요. 이 글은 일반 정보이며 보험 상담이 아닙니다. 다이애나 킴, REALTOR®, eXp Realty.