클로징 디스클로저: 3영업일의 대기 기간

주택담보대출(모기지)을 받아 집을 사신다면, 클로징 디스클로저(Closing Disclosure)는 최종 대출 조건과 비용이 적힌 서류입니다. 이 서류가 얼마나 일찍 고객님께 도착해야 하는지는 연방 규정이 정해 두었습니다.

시기 규정

12 CFR 1026.19(f)(1)(ii)(A)는 대출 기관(creditor)이 소비자가 클로징(consummation) 3영업일 전까지 이 서류를 받도록 해야 한다고 정하고 있습니다.

일수를 세는 방법

이 규정에서 12 CFR 1026.2(a)(6)은 영업일(business day)을 매주 하루(규정에 요일이 명시되어 있습니다)와 5 U.S.C. 6103(a)에 정해진 법정 공휴일을 뺀 모든 날로 정의합니다. 컬럼버스 데이(Columbus Day)도 이 공휴일에 포함되며, 올해는 10월 12일입니다. 서류를 직접 전달받지 않으면, 서류가 발송되거나 우편에 부쳐진 날부터 3영업일이 지난 뒤에 받은 것으로 봅니다.

대기 기간이 다시 시작되는 경우

1026.19(f)(2)(ii)에 따르면, 연간 환산 이자율(APR)이 부정확해지거나 대출 상품이 바뀌거나 조기상환 위약금(prepayment penalty)이 추가되면, 대출 기관은 같은 3영업일 기준으로 정정된 서류가 고객님께 전달되도록 해야 합니다.

대기 기간 줄이기 또는 포기

1026.19(f)(1)(iv)에 따르면, 이 대출이 실제로 발생한 긴급한 개인 재정 사정(bona fide personal financial emergency)을 해결하는 데 필요하다고 고객님이 판단하면 대기 기간을 줄이거나 포기할 수 있습니다. 이때는 날짜가 적히고, 긴급 사정을 설명하며, 대기 기간을 줄이거나 포기한다는 점을 구체적으로 밝히고, 대출에 주된 책임이 있는 모든 차주가 서명한 서면이 있어야 합니다. 이 목적으로 미리 인쇄된 양식을 쓰는 것은 금지되어 있습니다.

1026.19(f)(2)(iii)에 따르면, 클로징 후 30일 안에 정산과 관련된 사건이 생겨 서류의 내용이 부정확해지고 고객님이 실제로 낸 금액이 달라지면, 대출 기관은 그 사건이 발생했음을 확인할 만한 정보를 받은 날부터 30일 안에 정정된 서류를 전달하거나 우편으로 보내야 합니다.

1026.19(f)(2)(iii)에 따르면, 클로징 후 30일 안에 정산과 관련된 사건이 서류를 부정확하게 만들고 고객님이 실제로 낸 금액을 바꾸면, 대출 기관은 그 사건이 발생했음을 확인할 만한 정보를 받은 날부터 30일 안에 정정된 서류를 전달하거나 우편으로 보내야 합니다.